5月15日，監管部門針對調整通知存款和協定存款自律上限的通知開始執行。新京報貝殼財經記者了解到，當前已有多家銀行發布公告，調整了通知存款的利率。

按照當前最新的監管要求，不少銀行已經將通知存款的利率下調到基準利率上浮20%的上限，仍有部分銀行并未選擇一浮置頂，此外還有部分銀行因為在新規允許范圍之內未作調整。不過，盡管一浮置頂，但相較此前的通知存款利率依然有所下降。同時，中信銀行、平安銀行等多家銀行還按監管要求暫停了智能通知存款的新用戶簽約功能。

中泰證券研究所所長戴志鋒表示，此次監管調整通知存款和協定存款自律上限，可以減輕銀行負債成本，降低行業資金成本壓力。他預計行業資金成本可以緩釋3-4個基點，利潤增速提升3%。其中，股份行受益最大，負債成本緩釋達到5.68個基點，利潤將提升4.9%。同時，相關存款利率上限明晰可以限制高息攬儲，規范行業競爭。

多家銀行“一浮置頂”7天通知存款利率最高可達1.55%

據新京報貝殼財經記者了解到，已有包括平安銀行、中信銀行、興業銀行、鄭州銀行在內的多家股份制銀行、城農商行發布了調整通知存款產品的公告。其中不少銀行將通知存款利率調整為新標準下的最高利率。

按照此前相關監管部門的要求，國有銀行通知存款自律上限為執行基準利率加10個基點，其他金融機構執行基準利率加20個基點。按照當前1天通知存款0.8%、7天通知存款1.35%的基準利率計算，國有銀行通知存款利率上限為1天通知存款利率為0.9%，7天為1.45%；其他銀行1天通知存款利率上限為1.00%，7天為1.55%。

新京報貝殼財經記者了解到，在國有大行中，工商銀行亦下調了通知存款的利率。有工行工作人員告訴新京報貝殼財經記者，該行已將1天通知存款利率調整為0.9%，7天通知存款利率調整為1.45%。而此前該行掛牌的通知存款利率1天和7天分別為1.2%、1.7%。

“我行通知存款利率最后選擇上浮置頂，7天通知存款利率調整為到1.55%。”東部地區某城商行人士告訴新京報貝殼財經記者，小銀行現在存款競爭壓力仍然較大，因此該行在符合監管的范圍內盡量給客戶相對較高的利率。即便如此，通知存款利率較此前下調了55個基點。

平安銀行則在北京、上海、南京等40余個城市和區域將5萬元以上的一通知存款利率上浮了20個基點；興業銀行發布公告稱，智能通知存款（收益型）產品7天利率下調至1.55%。2023年5月15日（含）以后，存期滿7天的結息業務，利率將按照本次調整后的標準執行。而鄭州銀行亦將其通知存款產品“鄭薪寶”的1天期和7天期的執行利率從1.3%和1.85%，下調到1%和1.55%。

防范活期存款定期化 中信銀行等多家銀行暫停智能存款簽約功能

除了利率發生變化以外，多家銀行此次還暫停了智能通知存款功能。這亦是此次通知存款、協定存款調整新規中的重磅內容，即“停辦不需要客戶操作、智能自動滾存的通知存款”，并要求存量產品自然到期。

中信銀行5月15日發布公告稱，暫停自動通知存款（含自動通知存款專享版）簽約功能。已簽約自動通知存款客戶，產品規則及功能暫不調整，但如在5月15日（含）以后解約自動通知存款（含自動通知存款專享版）產品，將不能再進行簽約交易。

平安銀行亦在此前發布的公告中指出，自5月14日起，暫停銷售“智能通知存款”產品。“智能通知存款”產品在該行線上渠道及線下渠道均不再支持新增簽約。

新京報貝殼財經記者在農行App上看到，該行智能通知存款產品“雙利豐”亦停止簽約，但已簽約客戶暫不受影響。據介紹，該產品收益高于活期，且自動建立通知、自動轉存。

此外，東營銀行、新疆布爾津喀納斯農商行等多家地方性商業銀行亦在此前發文稱，暫停智能通知存款業務辦理或不再支持自動轉存功能。

“客戶取出通知存款錢，理應提前通知銀行，約定時間后才可取錢。”有銀行業內人士告訴新京報貝殼財經記者，智能通知存款實際上將通知操作省略，放大了其活期屬性；同時自動轉存又將原本類活期的通知存款定期化。這在一定程度上增加了銀行的付息成本。

光大證券金融業首席分析師王一峰表示，從微觀層面來看，銀行體系存款成本的剛性主要源于平均久期的持續拉長、機構間負債結構的差異，以及存款創新帶來各類存款尤其是公司活期成本率持續上行。

銀行持續凈息差承壓降低負債端成本進行時

在戴志鋒看來，居民超額儲蓄高增，行業息差下行，在資產端定價壓力較大且存款持續高增的情況下，壓降存款成本成為改善息差的重要手段。此次監管部門引導銀行調整協定存款、通知存款的利率浮動上限則是其中重要的舉措之一。

根據中泰證券研究所數據顯示，今年一季度，銀行業累計年化凈息差環比下降8個基點，其中資產端收益率環比下行6個基點，負債端成本環比上升2個基點，存款占比生息資產持續提升，今年一季度存款占比環比提升0.9%個點至77.8%；并且存款定期化趨勢延續。

“雖然銀行也很清楚存款利率居高不下對凈息差形成了擠壓，但在競爭激烈的市場之下，誰也不愿意率先下調存款利率，否則無論在存款規模還是客戶的流失方面將承受巨大壓力。”一位銀行業內人士向新京報貝殼財經記者表示，在銀行凈息差持續承壓之下，監管層出面引導利率下降十分必要，這也體現了監管的公平性。

中信證券首席經濟學家明明亦告訴新京報貝殼財經記者，通知存款和協定存款都具有類活期存款的特征，但在實際情況中利率卻遠高于活期存款，屬于變相“高息攬儲”，因此本次主要對這類產品進行了規范。此次調整將減少存款定價的無序競爭，減輕銀行負債成本。

此外，戴志鋒預計，存款利率自律機制將在存款利率調整方面持續發揮作用，加快對存款利率市場化的深化改革，但基準利率調整仍較為謹慎。同時居民超額儲蓄高增、消費復蘇較慢、銀行息差壓力等多重因素疊加下，監管層面有動力去持續推動存款利率下降，來保障銀行合理利差范圍，從而增加銀行向實體經濟進行信貸支持的動力。

“對于銀行而言，資本市場和理財緩慢回暖，居民避險情緒仍位于高位，存款持續高增，在負債端攬儲壓力較小的基礎上，銀行也有動力去下調存款定價來保障利差。”戴志鋒指出。

新京報貝殼財經記者 姜樊 編輯 陳莉 校對 陳荻雁

來源：新京報