存款“降息潮”下，銀行攬客競爭壓力加劇。為吸引儲戶資金，北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近期不少銀行向儲戶主動推介或上線自家的“特色存款”產(chǎn)品。相較于普通整存整取定期存款，這類“特色存款”產(chǎn)品起存點相對較高，通常在1000-1萬元之間，利率也會較普通存款上浮20-60個基點。在分析人士看來，“特色存款”是部分銀行根據(jù)自身的需要所推出的存款產(chǎn)品，利率介于普通定期存款和大額存單之間，而相較于大型銀行，中小銀行的吸儲能力相對較弱，預(yù)計后續(xù)推出“特色存款”將更加積極。

銀行力推“特色存款”

隨著存款利率持續(xù)走低，已有銀行主動推介“特色存款”產(chǎn)品，吸引儲戶目光。

近期，不少儲戶接到某城商行的電話，推介該行的一款“特色存款”產(chǎn)品，“我行的‘特色存款’保本保息，比普通定期存款利息要高，期限靈活，長期短期都有”，某城商行的客戶經(jīng)理介紹，該行的“特色存款”產(chǎn)品1萬元起存，期限涵蓋3個月、6個月、一年、兩年和三年。

一般而言，“特色存款”產(chǎn)品相較于普通定期存款產(chǎn)品具有起存點高、收益高的特點。北京商報記者查詢發(fā)現(xiàn)，前述城商行1萬元起存三年期的“特色存款”產(chǎn)品年利率為2.85%，而同期限50元起存的普通整存整取定期存款利率則為2.5%。

“‘特色存款’的起點金額相對高一些，存的越多可以享受相對越高的儲蓄利率。”光大銀行金融市場部分析師周茂華表示，“特色存款”是部分銀行根據(jù)客戶情況和自身需要推出的存款產(chǎn)品，與普通定存比較，其在存款起點、利息等方面存在不同，“特色存款”的推出更多是為了盡可能獲客、吸儲。

7月16日，北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前已推出“特色存款”的銀行不在少數(shù)。例如，建設(shè)銀行的“旺財存款”、農(nóng)業(yè)銀行的“銀利多”、民生銀行的特色儲蓄存款“安心存”、廣發(fā)銀行的定制存款“花樣存”等。民生銀行北京某支行客戶經(jīng)理介紹，“‘特色存款’是各個銀行為了吸引存款推出的自己的存款產(chǎn)品，會比普通的整存整取存款產(chǎn)品利率要高一些”。

北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，各家銀行的“特色存款”產(chǎn)品起存點通常在1000-1萬元之間，利率也會較普通定期存款產(chǎn)品上浮20-60個基點。以廣發(fā)銀行為例，該行1000元起存三年期的“花樣存”利率為3.1%，高于同期限利率為2.5%的整存整取定期存款利率。

大額存單“平替”

為降低銀行負債成本，持續(xù)讓利實體經(jīng)濟，自2022年4月以來，由國有銀行“領(lǐng)銜”已掀起了三輪存款“降息潮”。最近一次發(fā)生在今年6月，工、農(nóng)、中、建、交、郵儲六家國有銀行下調(diào)活期存款及部分定期存款掛牌利率，幅度在5-15個基點之間，隨后股份制銀行、地方性城商行、農(nóng)商行緊跟國有大行的步伐，紛紛“組團”調(diào)降存款利率。

隨著存款利率的下調(diào)，“特色存款”的利率也有所調(diào)降，但利率仍具備一定優(yōu)勢。以農(nóng)業(yè)銀行為例，據(jù)客戶經(jīng)理介紹，該行推出的“銀利多”兩年期、三年期的存款利率已下調(diào)10-15個基點至2.3%、2.85%，但仍高于同期限的普通整存整取定期存款利率25個基點、40個基點。

由于“特色存款”利率相對較高，因此當儲戶咨詢存款產(chǎn)品時，銀行客戶經(jīng)理往往會率先介紹“特色存款”產(chǎn)品的利率。利率優(yōu)勢也使得部分銀行“特色存款”成為大額存單的“平替”，多名儲戶在社交媒體平臺分享道，在大額存單“一單難求”的情況下，選擇了利率相對不錯的“特色存款”。

厚雪研究首席研究員于百程認為，與普通存款相比，“特色存款”是一種在起存金額、利率等方面有所不同的存款產(chǎn)品，介于普通存款和大額存單之間，在利率上比普通存款有所上浮，對儲戶具更好的吸引力。

中小銀行或?qū)⒗^續(xù)發(fā)力

在業(yè)內(nèi)人士看來，受內(nèi)外部復(fù)雜因素影響，市場無風(fēng)險利率下降是大勢所趨，于百程指出，基于降低負債成本，緩解息差下降壓力的訴求，去年以來銀行存款利率已經(jīng)過了幾輪下調(diào)，而基于寬松、低利率的貨幣環(huán)境支持實體經(jīng)濟復(fù)蘇需要，以及銀行的儲蓄資金供需來看，未來存款利率仍有小幅下調(diào)可能。

招聯(lián)首席研究員董希淼也表示，2023年，貨幣政策將穩(wěn)健略偏寬松，市場流動性更加合理充裕，降準降息都有可能，總體而言，中國市場無風(fēng)險利率下行將是長期趨勢。

在存款利率下調(diào)的背景下，為提高自身競爭力，負債來源相對單一的中小銀行也開始發(fā)力推出“特色存款”，吸引儲戶前來存款。例如，特克斯縣聯(lián)社近日推出一年期“特色存款”，利率為2.2%，并宣傳稱“限量一億元，先到先得，售完為止”，宜興農(nóng)商行此前也主動推介該行的儲蓄“特色存”產(chǎn)品“奔富存”。

于百程認為，中小銀行因為實力和品牌等因素在吸收儲蓄能力上較大型銀行弱，因此其存款利率較大型銀行利率會有所上浮，預(yù)計后續(xù)推出“特色存款”攬儲將更加積極。

在存款不斷“降息”的背景下，銀行尤其是中小銀行該如何提高自身的競爭力？儲戶又該如何進行資產(chǎn)配置？董希淼表示，在深化存款利率市場化的背景下，應(yīng)繼續(xù)實施差別化政策，允許中小銀行采取更有彈性的存款利率加點空間，同時，中小銀行應(yīng)加強資產(chǎn)負債管理，防范流動性風(fēng)險，確保發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性。

“對儲戶來說，一定要調(diào)整心態(tài)和預(yù)期，平衡好風(fēng)險和收益來進行資產(chǎn)配置。” 董希淼建議，儲戶如果要追求高收益，那么必須承受高風(fēng)險；如果要追求穩(wěn)健的收益，可以在存款之外，適當配置現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品、貨幣基金以及儲蓄國債等產(chǎn)品。同時，降低對投資收益的預(yù)期。

北京商報記者 李海顏

來源：北京商報