半島全媒體首席記者 趙永寶

　　好消息！2024年1月1日起，存量房貸利率為4.3%的客戶，將降為4.2%！以貸款100萬元、期限30年、等額本息方式還款的個人貸款為例，每月的月供減少58.54元。本次調整與今年9月份的存量首套房貸利率調整不沖突。

貸款100萬元月供減少58元

　　今年9月份，存量首套房貸利率迎來大幅下調，多數客戶都從之前的高利率，降到了4.3%。很多人有疑問，為何不是降到LPR（4.2%）呢？別急，2024年1月1日起就調整了。

　　那么，本次調整和今年9月份的調整有什么不同呢？

　　首先要明白，我們的房貸利率是由5年期LPR+加點組成，今年9月份的存量首套房貸利率調整，降低的是“加點”；而本次即將迎來的調整，降低的是LPR。

　　這就帶來了調整幅度的明顯不同。9月份的調整，很多客戶從5%以上甚至6%的利率“高崗”上，統一調降為4.3%，有的客戶月供直降千元以上；而本次即將迎來的調整，幅度僅有10個基點，也就是從4.3%降為4.2%。

　　以貸款100萬元、期限30年、等額本息方式還款的個人貸款為例，每月的月供將由4948.71元降為4890.17元，減少58.54元；利息總額將從78.15萬元降為76.05萬元，減少2.05萬元。

怎樣判斷月供會不會降

　　怎樣判斷你會不會降低月供呢？這就需要看你的貸款合同，約定的利率重定價日是哪一天。一般會有兩個選擇：每年的1月1日或者貸款發放日的對應日。

　　選擇每年1月1日的，則依據上一年12月份的5年期以上LPR，來確定當年全年的存量房貸利率水平；

　　選擇貸款發放日對應日的，則依據對應日上一個月的5年期以上LPR，來確定當年全年的存量房貸利率水平。

　　據了解，多數貸款客戶的重定價日是每年1月1日。那么，如果當年有利率調降，你就會在下一年的1月份開始享受下調后的房貸利率。2023年6月，中國人民銀行曾將5年期以上LPR由4.3%降為4.2%，2023年12月公布的5年期以上LPR依然為4.2%。所以，選擇重定價日為1月1日原利率為4.3%的客戶，則會降為4.2%。

明年LPR或仍有下降空間

　　今年12月，LPR報價維持不變，自8月份實現非對稱下調以來繼續“按兵不動”，而存款利率則迎來集中調降。12月下旬，六大國有銀行、招商銀行率先調降了各期限存款掛牌利率。隨后其余11家股份制銀行也集中調降了存款掛牌利率。

　　民生銀行溫彬、張麗云發文稱，中央金融工作會議提出“要加大政策實施和工作推進力度，保持流動性合理充裕、融資成本持續下降”。央行2023年三季度貨幣政策執行報告指出“增強LPR對實際貸款利率的指導性，推動實體經濟融資成本穩中有降”。

　　“此外，中央經濟工作會議提出‘促進社會綜合融資成本穩中有降’，意味著2024年央行大概率仍將引導LPR適度下行，進而推動融資成本穩中有降，激活生產消費信貸需求。”

　　另據報道，對于明年LPR的走勢，東方金誠宏觀首席分析師王青認為，在當前物價水平仍將低位運行的前景下，著眼于提振內需，支持地方債務風險化解，2024年央行降息降準都有空間。