近日，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知》（以下簡稱《通知》），明確金融機構(gòu)在依法合規(guī)、風險可控前提下，根據(jù)借款人信用狀況、還款能力等自主確定自用傳統(tǒng)動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例。

根據(jù)《通知》，此次汽車信貸政策調(diào)整是為了推動汽車以舊換新，穩(wěn)定和擴大汽車消費。今年促進經(jīng)濟增長的一大重點工作即是推動大規(guī)模設備更新和消費品以舊換新。在全國兩會經(jīng)濟主題新聞發(fā)布會上，商務部部長王文濤就曾明確表示，今年將推動汽車、家電、家裝、廚衛(wèi)等消費品以舊換新。統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，在用“國三”以及以下排放標準的乘用車超過了1600萬輛，其中，車齡15年以上的超過700萬輛。因此，本次對汽車信貸政策作出調(diào)整并不意外，只不過調(diào)整力度之大可能超出了此前的預期。

汽車信貸政策調(diào)整之后，自用傳統(tǒng)動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例由金融機構(gòu)自主確定。而在此之前，自用傳統(tǒng)動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例分別為80%、85%。理論上講，如果購買汽車是自用，金融機構(gòu)甚至可以為客戶提供“零首付”購車。這無疑將最大程度激活汽車市場的消費潛力，對那些手頭并不寬裕，但又有用車需求的個人和家庭來說，說不定就因為寬松的信貸政策而“上車”了。

當前，我國新能源汽車市場十分活躍，不僅有著亮眼的出口表現(xiàn)，技術(shù)研發(fā)與應用方面也在全球保持領先位置。業(yè)內(nèi)普遍認為，2024年是新能源汽車市場“決生死”的一年，亦是新能源汽車賽道開啟以智能駕駛為核心的“下半場”競爭的一年。今年初，比亞迪的一輪瘋狂降價，就已經(jīng)“卷”出新高度，帶動其他新能源車企與燃油車車企一同降價，并推出更大力度的優(yōu)惠折扣。在此背景下，金融信貸再放大招，意味著各類車企將更加激烈地爭奪客戶，在產(chǎn)業(yè)的角度上，這場競爭必然是刺刀見紅，但這對于消費者而言卻算是實實在在的利好。

值得注意的是，在商用汽車貸款中，信貸政策并未作出調(diào)整，延續(xù)了2017年的政策要求。這反映了擴大汽車消費并非盲目擴大，在城市擁堵、停車位不足的社會大背景下，政策考量主要還是為了滿足社會合理的用車需求，支持居民改善提升生活品質(zhì)。

同樣不能忽視的是，雖然貸款比例理論上由金融機構(gòu)自定，但“依法合規(guī)、風險可控”仍然是前提。通知要求，根據(jù)借款人信用狀況、還款能力等，合理確定汽車貸款具體發(fā)放比例、期限和利率；切實加強汽車貸款全流程管理，強化貸前審查和貸后管理，持續(xù)完善借款人信用風險評價體系和抵質(zhì)押品價值評估體系，保障貸款資產(chǎn)安全，嚴防貸款資金挪作他用。這也提示金融機構(gòu)要做好審核和對內(nèi)監(jiān)督，尤其是隨著房貸利率下調(diào)，銀行資產(chǎn)收益率持續(xù)承壓，經(jīng)營面臨一定壓力，不排除少數(shù)金融機構(gòu)會放松審核標準，對所有信貸需求照單全收。因此，保障金融安全應是支持汽車消費的底線。

推動大規(guī)模設備更新和消費品以舊換新備受關(guān)注，此前輿論的疑慮在于：該如何堅持自愿原則，自愿原則會否在實際應用中變形走樣。如今來看可以暫時放下心來。毫無疑問，汽車消費是一項有潛能的消費，在堅持自愿原則的大前提下，汽車信貸政策的調(diào)整為如何推動大規(guī)模設備更新和消費品以舊換新打了個樣。