大河報·豫視頻記者 韓懿亭

近日，平安銀行在其官方微信公眾號上推送了一則房貸利好政策的文章，其中提及的“氣球貸”備受市場關注。據平安銀行官方微信，“借款人按約定的總期數(固定20年)計算每期月供，在貸款期限內分期歸還貸款本息，最后一期一次性償還剩余本金。”

所謂“氣球貸”，就是指還款金額“前小后大”，像氣球的形狀一樣。記者發現，“氣球貸”曾因用于炒房等問題被監管部門叫停。

平安銀行推出四種還款方式 降低前期還貸壓力

記者在平安銀行官方微信公眾號的宣傳頁面看到，平安銀行推出了四種還款方式，包括“二階段還款方式”、“雙周供”、“輕松還”、“氣球貸”。

其中“二階段還款方式”，即前三年內按月付息、無需償還本金、在剩余貸款期限按月等額本息還款，貸款期限在10-30年之間。目前開通城市有上海，福州、成都、廣州、合肥、寧波、佛山、銀川、石家莊、濟南、大連、廈門、惠州、長春、泉州、杭州、重慶。

“雙周供”是借款人每兩周還本付息一次，每周按14天計息，優點是能快速還款，節省本息；

“輕松還”是按月支付利息，同時需每6期按貸款發放金額的1%償還本金，最后一期一次性償還剩余本金；

“氣球貸”是指借款人按約定的總期數(固定20年)計算每期月供，在貸款期限內分期歸還貸款本息，最后一期一次性償還剩余本金。

可以看出，這其中的一些還款方式可以明顯降低購房者前期的還貸壓力。

“先息后本”會更便宜嗎？

眾所周知，個人住房貸款還款方式一般有等額本金、等額本息這兩種。

等額本金，意味著每月的還款額度是分攤到每個月的本金數額加上上期剩余本金的利息， 本金保持每期固定額度，利息逐月遞減；

等額本息，意味著每個月的總還款數額固定不變，其中本金所占比例逐月遞增，利息所占比例逐月遞減。

據業內人士透露，“一般來說，等額本金的利息會比等額本息的利息更少一點。造成利息差別的主要原因是對本金的占用，一般按實際未還本金計收貸款利息。具體到‘先息后本’類似的還款方式，對本金的占用時間更長。”

據財聯社報道，此前業內曾出現過類似的還款法，三年先息后本，但期間利息一直是全本金計息的，算下來雖然每期還款壓力降低了，但仔細算下來并不劃算。

專家：發放此類貸款需要認真評估購房者的收入狀況

關于此類“氣球貸”，易居研究院研究總監嚴躍進認為，此類做法在此前房地產政策趨嚴的時候，確實是認為打打擦邊球的做法，也會被嚴禁和叫停的。但是鑒于今年房貸政策歷史上最為寬松，且購房者的收入狀況出現了很多變化和新情況，所以此類創新的關鍵在于，能否和還款能力匹配且不出現違約風險。從這個角度看，建議風控能力強且信貸質量管控能力強的銀行，可以進行試點和營銷。

同時，他也做出提醒，不建議不評估購房者的收入狀況，隨意發放此類貸款。若是后續收入狀況不及預期，其壓力會變得越來越大，會產生不可控的貸款違約和金融風險問題。所以建議對申請貸款的人從職業情況、工作年限、工資收入和零工收入、信用狀況、產業情況、過往購房情況和貸款情況等角度進行，細化不同群體的收入曲線結構和趨勢，以更精準推進差異化和個性化的房貸還款計劃和產品。

來源：大河報·豫視頻 編輯：王惟一