2021年1月5日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布最新保險中介系統(tǒng)管理辦法，《保險中介機(jī)構(gòu)信息化工作監(jiān)管辦法》。該文件內(nèi)明確要求保險中介機(jī)構(gòu)需開展信息化工作，并提出了十條規(guī)范，保險中介需按照要求在一年內(nèi)完成整改。

可以看出保險行業(yè)正在面臨重大轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)的管理方式已不能滿足市場對于保險行業(yè)的要求，保險行業(yè)即將迎來數(shù)字化、信息化的重大轉(zhuǎn)型。

行業(yè)轉(zhuǎn)型，變在哪里？

從行業(yè)整體來看，中國保險市場的龍頭企業(yè)占據(jù)了絕大部分的行業(yè)利潤，大多數(shù)中小企業(yè)經(jīng)營情況不佳。在新的監(jiān)管政策的引導(dǎo)下，中小型企業(yè)過去依靠“短平快”業(yè)務(wù)拓展市場的方式難以繼續(xù)。為適應(yīng)市場變化，中小型企業(yè)面對更大的轉(zhuǎn)型壓力，有更急迫的轉(zhuǎn)型需求。而近些年，保險科技的高速發(fā)展為保險業(yè)帶來了新的發(fā)展機(jī)遇，保險行業(yè)借助科技賦能實現(xiàn)新增長。中小企業(yè)應(yīng)借助保險科技來實現(xiàn)企業(yè)革新，為企業(yè)謀求新出路。

從政策要求來看，銀保監(jiān)會發(fā)布的《中國保險業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》中明確指出要加強(qiáng)保險業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)，推動云計算、大數(shù)據(jù)在保險行業(yè)的創(chuàng)新應(yīng)用。近些年，許多保險企業(yè)已開始加大保險科技的投入，大型龍頭企業(yè)反應(yīng)更加迅速。科技在保險行業(yè)的應(yīng)用已是勢不可擋。

從市場需求來看，市場對保險行業(yè)的要求從高數(shù)量發(fā)展轉(zhuǎn)為高質(zhì)量發(fā)展。保險行業(yè)過去粗放式的發(fā)展模式已經(jīng)不適用于當(dāng)前的市場需求，隨著發(fā)展的加快，客戶的需求日益多元化、具體化。客戶需要的不再是標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，而是具有專業(yè)化、針對性的保險產(chǎn)品。隨著保險產(chǎn)品的購買群體年輕化，中國互聯(lián)網(wǎng)保險新增保單數(shù)量自2016年61.7億單，增至2019年406.2億單，保險業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入大數(shù)據(jù)時代。并且，傳統(tǒng)的保險行業(yè)在營銷方面存在一些明顯的弊端：

（1）“人情保單”時有發(fā)生，受保人難以買到符合自己的保單，易對保險行業(yè)產(chǎn)生不滿情緒，保險營銷人員拓展新客戶的動力不足。

（2）假保單泛濫，私吞保險金的現(xiàn)象時有發(fā)生。導(dǎo)致保險行業(yè)名聲不佳，消費(fèi)者不敢購買。

（3）存在銷售誤導(dǎo)和理賠難現(xiàn)象。根據(jù)中國保監(jiān)會公布的數(shù)字，2019年，中國銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)共接收涉及保險公司的保險消費(fèi)投訴93719件，同比增長5.95%。其中，保險合同糾紛投訴88745件，同比增長2.61%,占投訴總量的94.69%;涉嫌違法違規(guī)投訴4974件，同比增長153.39%,占投訴總量的5.31%。

因此，保險企業(yè)的發(fā)展模式亟待革新，企業(yè)應(yīng)借助保險科技，利用大數(shù)據(jù)、AI、云計算等技術(shù)，進(jìn)一步細(xì)分市場、細(xì)化客戶的需求，真正提高保險產(chǎn)品的質(zhì)量，提高保險行業(yè)在消費(fèi)者心中的形象。

互聯(lián)網(wǎng)塑造新盈利點(diǎn)

一、互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建的保險新生態(tài)

一是有效利用監(jiān)管科技，建立高水平監(jiān)管體系，推動保險行業(yè)健康發(fā)展。二是提高監(jiān)管效率，研究和利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算等技術(shù)，提高傳統(tǒng)保險行業(yè)對于保險科技的應(yīng)用能力，完善相關(guān)監(jiān)管系統(tǒng)。利用監(jiān)管系統(tǒng)，結(jié)合線上線下的優(yōu)勢，推拉結(jié)合，以此拓寬保險行業(yè)的發(fā)展路徑，引導(dǎo)保險行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。

二、行業(yè)價值創(chuàng)新主要動能

保險科技將人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算等新興技術(shù)有機(jī)結(jié)合，形成以保險為核心的科技體系，有效運(yùn)用于保險行業(yè)的各個環(huán)節(jié)，推動保險行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新發(fā)展。利用新興技術(shù)對大量數(shù)據(jù)收集和分析，從數(shù)據(jù)中創(chuàng)造價值，更細(xì)的劃分市場，精準(zhǔn)定位目標(biāo)客戶，得到更精準(zhǔn)、全面的用戶畫像。選擇更適合的營銷渠道，提供更加個性化、智能化的保險方案。使保險服務(wù)的運(yùn)營方式、手段更為高效及多元化，實現(xiàn)產(chǎn)品定制化、定價動態(tài)化、銷售場景化、理賠自動化的運(yùn)營目標(biāo)。提高保險行業(yè)的整體運(yùn)作效率，構(gòu)建更完善的互聯(lián)網(wǎng)保險生態(tài)圈，為保險行業(yè)創(chuàng)造更大價值。

三、場景的轉(zhuǎn)變驅(qū)動保險產(chǎn)品走向細(xì)分化

在保險科技的幫助下，保險企業(yè)遵循市場變化和消費(fèi)需求實現(xiàn)客戶分層。不斷細(xì)分量化風(fēng)險，設(shè)計出針對不同風(fēng)險特性和不同保障需求的群體性創(chuàng)新保險產(chǎn)品。在滿足客戶多元化需求的同時，借助特色業(yè)務(wù)逐漸形成品牌知名度，在充分競爭的市場中形成競爭力。將“低頻、大額、高門檻”的傳統(tǒng)保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)變?yōu)?span lang="EN-US">“高頻、小額”的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。

科技轉(zhuǎn)型快速降低企業(yè)成本

保險行業(yè)面臨重大轉(zhuǎn)型，不僅僅是大勢所驅(qū)。借助保險科技，實現(xiàn)保險行業(yè)的數(shù)字化、信息化轉(zhuǎn)型，能夠從以下方面切實降低企業(yè)成本：

一、產(chǎn)品宣傳：

傳統(tǒng)的保險行業(yè)主要靠線下進(jìn)行宣傳，成本過高，普及范圍較小，難度較大，所耗精力更多。而在保險科技的幫助下，通過與各大自媒體進(jìn)行合作，線上便可進(jìn)行宣傳。此外，還能低成本的對保險知識進(jìn)行普及，通過讓大眾了解保險來進(jìn)一步吸引客戶。對于宣傳效果，通過對于數(shù)據(jù)的分析，便能得到可視化的效果分析，相比于傳統(tǒng)方式所需的成本更低。

二、宣傳精準(zhǔn)度

傳統(tǒng)保險行業(yè)的市場劃分比較粗放，難以將相應(yīng)產(chǎn)品精準(zhǔn)的推薦給客戶，容易造成人力、物力資源的浪費(fèi)。而在保險科技的助力下，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以將保險產(chǎn)品精準(zhǔn)的推薦給客戶，用更低的成本帶給顧客更好的消費(fèi)體驗，極大程度的減少了人力、物力的浪費(fèi)，也節(jié)省了客戶的時間。

三、銷售成本

傳統(tǒng)的保險行業(yè)傳統(tǒng)行業(yè)的保險具有龐大的宣傳團(tuán)隊，產(chǎn)品額外成本體現(xiàn)在運(yùn)營成本、廣告宣傳成本和渠道成本。運(yùn)營成本包括線下大量的門店成本、保險代理人的人員成本。廣告宣傳成本包括商場、交通運(yùn)輸場所等人流量較大的地方進(jìn)行投放廣告。渠道成本包括代理人員的傭金、銀行柜臺的保險銷售、電話銷售等。這些額外成本都會算到線下保險產(chǎn)品的保費(fèi)中。而線上保險額外成本基本上只有網(wǎng)站的營運(yùn)、第三方平臺的保險傭金。

從各方位來看，保險行業(yè)實現(xiàn)轉(zhuǎn)型已成不可逆趨勢。面對行業(yè)轉(zhuǎn)型新風(fēng)向，順勢者昌，逆勢者亡。保險企業(yè)應(yīng)盡快適應(yīng)市場趨勢，借助保險科技幫助企業(yè)實現(xiàn)數(shù)字化、信息化發(fā)展，為企業(yè)發(fā)展謀求新出路。