3月24日晚间，中信银行股份有限公司公布了2021年度业绩报告。根据年报及业绩发布会介绍，2021年中信银行发挥集团协同优势，全面打造“新零售”体系，实现信用卡业务的市场规模稳步增长。其中，信用卡发卡量突破1亿张，率先成为“亿级”股份制发卡行；交易量、贷款余额持续增长，不良贷款量、率双降，资产质量提升，盈利能力双位数增长，与国内经济平稳发展、消费市场持续回暖节奏同频共振。截至报告期末，该行信用卡累计发卡10,132.39万张，较上年末增长9.40%；信用卡贷款余额5,277.42亿元，较上年末增长425.10亿元；信用卡交易量27,801.35亿元，同比增长14.05%，实现信用卡业务收入591.28亿元。

　　2021年尽管受疫情持续影响，中信银行信用卡业务资产质量与结构趋势仍持续向好，信用卡不良贷款余额为96.50亿元，同比降幅17%；不良率1.83%，同比下降0.55个百分点，实现了不良贷款量、率双降，资产质量显著提升，拨备成本同比下降11.98%，税前利润同比增幅23.29%，信用卡业务稳健发展。

　　3月7日，国家发改委公布数据显示，2021年，消费重新成为经济增长第一拉动力。整体消费提质升级、增长态势未变，体现出国内市场为构建国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局提供了坚实支撑。对此，中信银行信用卡把握“双循环”格局下新发展动能，始终致力于以客户为中心，秉承中信银行“新零售”业务助力“全体人民共同富裕、实现幸福生活”的经营理念，在主结算、主投资、主融资、主服务、主活动的“五主”客户关系定位下，以信用卡“轻型化、数字化、生态化”的新经营模式，构建中信的护城河，为助力消费势能释放注入新动力，全面起航信用卡3.0时代。

　　发挥“新零售”协同效应 轻资本转型成效显著

　　此前，人民银行召开会议表示，消费金融作为金融业最能触达民众生活的业态，在扩大内需、促进消费升级、服务实体经济中发挥着重要功能。对此，中信银行信用卡紧扣客户真实消费需求，从信用卡特色场景出发，整合平台资源，发挥场景优势，深入开展会员制经营，持续保持年费会员优势，加快推进轻型化发展。截至2021年末，中信银行信用卡业务实现轻资本收入超150亿，同比增幅13.47%，轻资本收入占比25.75%，同比提升3.83个百分点。轻资本贡献提升，转型成效显著。

　　从轻型化发展的具体维度看，中信银行信用卡深耕场景经营和精细化产品运营，在活跃户均交易、活跃户总量双升的叠加带动下，截至2021年末，信用卡实现回佣收入同比增幅16.26%；年费收入继续保持行业领先水平；年内推出金融类、健康类、9分会员等会员产品超200款，实现会员业务多点突破，产品数量与营销效率双增长，增值产品及其他银行卡业务收入增幅86.94%。

　　据介绍，中信银行信用卡将进一步聚焦消费需求，深化轻资本转型，积极为客户提供综合金融服务，发挥“新零售”战略下的协同效应，以客户为中心，在主结算、主投资、主融资、主服务、主活动的“五主”客户经营路径中，为客户的信用支付、财富管理、服务与活动，提供一站式综合金融服务。

　　数字技术创新演进 敏捷驱动高质量发展

　　当前，新一轮科技革命和产业变革深入发展，数字化转型已成为大势所趋。2021年国务院印发《“十四五”数字经济发展规划》指出，数字经济是全要素的数字化转型，鼓励银行业金融机构创新产品和服务，加大对数字经济核心产业的支持力度。银行业着力提升金融服务实体经济和人民群众的能力，实现数字化转型的高质、高效。

　　2021年，中信银行信用卡坚持科技创新、智慧发展，依托大数据、人工智能等金融科技新技术，加速推进数字化转型，以“技术、组织、经营”三位一体的数字化转型路径，实现服务、产品与技术的深度融合，锻造数字化经营能力，驱动业务高质量发展。

　　首先，数字化技术创新演进，自研技术研究迈上新高度。中信银行信用卡创新搭建金融专属领域、核心知识产权自主可控的AI+数智平台，提供智能、一体化的数字化服务，优化经营能力。截至2021年末，申请大数据、AI多项发明专利，两项已荣获国家级发明专利，技术创新获得2021年“深圳市示范性劳模和工匠人才创新工作室”荣誉。

　　其次，数字化的敏捷组织，转型变革。中信银行信用卡以敏捷协同为原则，打造“技术+业务”的融合模式，为业务团队插上数字技术的翅膀，开发效能大幅提升，业务需求评估时效提升42%，开发交付时效提升25%。5G全IP开放式服务平台二期正式投产应用，以数字技术为支撑，为客户提供一站式综合服务，同时大幅提升银行人员的组织运营效能，项目荣获《亚洲银行家》2021年度中国未来金融峰会“中国最佳数字化员工参与项目”奖。

　　第三，数字化的经营能力，成效显著。以大数据、金融科技赋能，加强客户洞察，实现多维度、多组别“千人千面”营销新模式，2021年信用卡大型主题营销活动的参与客户规模，同比增长130%。此外，多方位数据赋能，实现“客户-产品-渠道”全链路科学决策，中收场景下的模型赋能，客均收入提升高达81%。在AI智能应用层面，AI外呼机器人外呼产能同比提升1倍，全年的产能相当于2500个人工坐席，覆盖服务、营销、信贷、风险等300多个业务场景。基于开源分布式图数据库，构建了包含80亿+全量客户关系级别数据的客户关系图谱，全年智能风控挽损超5000万。

　　构建“无界生态” 扬帆信用卡3.0时代

　　在信用卡与手机合二为一的3.0时代，构建以生活场景、数字支付为核心的生态圈，成为未来发展的必然趋势。中信银行信用卡坚持“无界开放”的经营理念，构建联盟大生态，与科技、互联网、商旅、新零售等四大领域的国内外头部知名品牌企业，建立深入、稳固的长期合作关系，共创合作伙伴生态流量池，广泛连接用户的各类消费场景，形成共创、共赢的生态格局。

　　2021年，中信银行通过与头部科技公司华为、小米强强联合，深度布局手机智能终端生态，巩固领先优势。该行在国内率先打造的“手机里的信用卡”系列数字产品优势显现，稳步推进信用卡3.0进程。其中，与华为合作首发的数字信用卡——中信银行Huawei Card，目前已实现在智能手机、智能手表等多元终端的应用，累计申请量突破500万，成为行业标杆产品。该行与小米在联名卡、新零售、智能车生态等领域建立全方位合作，国内首发“中信银行小米数字联名信用卡”，成为继中信银行Huawei Card之后，该行联合手机厂商合作发行的又一款数字信用卡产品。

　　围绕金融服务移动化的趋势，中信银行信用卡创新迭代APP应用的功能和体验。2021年，该行搭载华为鸿蒙系统万物互联的新生态，打造多终端下的手机信收付、手表信收付、原子化服务和华为鸿蒙版“动卡空间APP”，成为首家全面拥抱华为鸿蒙生态的金融机构先行者。同时，中信银行信用卡全新升级“动卡空间”8.0版，强化个性化智能服务，打造“生活+金融”生态圈，依托APP服务实现对美食休闲、商超生鲜、生活服务、充值缴费等高频生活场景的全链接。此外，该行积极响应工信部适老化改造工作部署，温情上线“长辈版”，提升中老年客户的用卡体验。截至报告期末，“动卡空间”的注册用户数4804万，同比增加830万，增长21%；启动月活1630万，同比增长13.4%。

　　同时，该行信用卡洞察用户的日常生活消费需求，携手国内外知名零售品牌，提供惠民服务，打造品质生活。“9分享兑”品牌营销活动持续开展9年，与星巴克、腾讯、京东、天猫、麦当劳、肯德基、喜茶、奈雪等多家国内外知名零售品牌建立长期合作，每年800万人次参与“9分享兑”品牌活动，以9积分兑换丰富礼品权益。此外，该行与家乐福合作发行的中信银行家乐福联名卡，服务覆盖全国近40个城市、200余个家乐福门店，截至目前，累计发行量超过200万张。

　　作为国内最早与BATJ互联网公司展开全面合作的发卡行，中信银行携手头部互联网公司建立长期合作，通过双方的客群经营、消费场景、产品定位等优势互补，打造专属金融服务的创新产品，共同实现价值增长。其中，该行与腾讯公司基于腾讯财付通、微信支付等金融场景，为腾讯生态用户提供专属金融服务，持续合作超过10年，截至2021年末，中信银行腾讯系列联名卡累计发卡近300万张。此外，该行已与京东先后发行了小白卡、小白TWO卡、京东PLUS联名卡等多款产品，目前是京东生态系统中联名卡产品最多、产品线最全的发卡行。

　　除此之外，在中信银行信用卡的“无界生态”中，针对商旅细分客群，该行经过多年积累和持续优化，构建了业内最大、最完整的商旅产品经营体系，并具有商旅出行链条的闭环经营优势，持续保持业内领先地位。其中，目前的合作生态中包括10家航空公司、2家国内OTA(携程集团、艺龙旅行网)、1家全球酒店集团(洲际酒店集团)、1家出行垂直领域合作伙伴(飞常准)、1个全球旅游积分计划(亚洲万里通)。截至报告期末，该行商旅客群有效客户数达到了1661.37万户。