存钱已经成为了我们代代相传的习惯，而且中国的储蓄率在世界上也是数一数二的。但是最近央行公开的一组数据却令人大为震惊，那就是我国居民的负债规模竟然已经高达两百多万亿，这么一算的话，平均每个人身上大概有14万左右的负债，那么问题来了，既然我们这么爱存钱，储蓄率又如此之高，为什么还欠这么多钱呢？我们的钱到底花在了哪里？

在说负债之前，先来看看近些年我国居民的存款情况。自改革开放以来，我国居民整体收入水平上涨幅度达到了22倍之多。随着收入水平的不断提高，老百姓存的钱也越来越多。统计数据显示，2008年我国居民储蓄率高达51.8％，从最新的数据来看这个数字有所下降，目前达到了45％。即便如此，我国居民存款情况依旧远高于世界平均水平。截止到今年九月份，我国存款总额已经达到了235.62万亿元人民币，其中居民存款占据101.93万亿。按照目前的人口来计算，平均每个人大概有七万元左右的存款，当然可能有的人会说这么平均计算根本不准确，毕竟14亿人口当中还有很多既没有赚钱能力、也没有退休金的未成年人，那除去3亿未成年人再计算的话，人均存款大概为9.2万元人民币。

如此看来我国居民存款情况还算可观，这是不是意味着我国居民还算是比较“有钱”呢？实则不然，因为目前依旧有很多人的负债金额要远大于自己的存款金额。接下来再看看负债情况。

从近几年央行公布的数据来看，2018年，我国居民贷款总金额达到了47.9万亿元人民币，2019年涨到了55.33万亿元，而在去年的时候已经达到了63.19万亿元，整体负债规模逐年扩大。从具体的贷款金额分布情况来看，以2020年的数据为例，其中中长期贷款金额达到了40.79万亿。所谓的中长期贷款，很显然其中很大一部分都是房贷。对于很多家庭而言，房产在资产负债当中的占比很高，所以我国居民总体负债结构较为单一。而短期贷款金额占据8.78万亿元，这一部分主要用在了消费方面，其中年轻一代的超前消费占据多数。

究竟是何原因导致我们一边存钱一边负债呢？

第一、前边计算出来的存款数据，也只是一个平均值，参考意义究竟有多大，相信大家心里都很清楚。因为即便是排除了没有赚钱能力的未成年人，那把马云、马化腾这些人的财富也平均给普通人，得出来的数据又有什么参考价值呢？这也就是为什么明明人均存款情况还不错，整体负债率依旧居高不下的主要原因之一。

第二、说到居民负债，相信很多人都想到了房子，房贷也是导致高负债率的原因。“衣食住行”的“住”，现如今已经成为了很多人的难题，有的人可能奋斗了一辈子才能买得起一套房，而有的人住的房子可能是几代人共同努力之下才得来的。买套房到底有多难，相信大家都深有体会。

在过去一二十年的时间里，我国大多数城市的房价上涨了10倍之多，还有部分地区涨幅高达20倍乃至30倍。现如今房价始终居高不下，几乎人人都盼望着有一天房价可以降到大家都能买得起的地步，可是等了十年又十年依旧没有等到那一天。在这样的形势之下，老百姓怎么办呢？买不起房就不住了吗？那肯定是不可能的，在国人的思想当中，有房才有家，所以不管难度有多高，大家都在想尽办法买房，于是越来越多的人选择了贷款买房，目前这样的买房方式已经成为了常态。

统计数据显示，目前我国大约有4万“房奴”，房贷负债规模已经突破了50亿。如果目前的居民总负债金额按照200万亿计算的话，光房贷都已经占了四分之一。不过并不是所有人买房都是为了住，总结一下这些年买房的人大致分为两类，一类是自己需要才买的，而另一类就是大家口中的“炒房客”，目前房价这么高，他们也有很大的“功劳”。随着这几年房地产市场越来越火热，房价一路飙升，让很多人看到了赚钱的机会，于是纷纷加入到炒房的行列当中。不过炒房也是需要资本的，有些人没钱，但是他选择了贷款，反正从最近这些年的情况来看房子到手之后只会赚不会赔，所以这些人宁愿负债也要炒房。

第三、目前90后、00后已经成了新一代的消费主力军，而这一代人消费的最大特点就是“超前消费”，这也就导致了很多年轻人负债。如果放在十年前，去问一个年轻人月薪多少、每个月能存多少，他可能会告诉你一个月三千存两千，但是现在再去随便找一个年轻人问同样的问题，他可能会告诉你一个月五千某呗某信用卡欠三千，这已经成了当代年轻人的真实写照。这说明了什么呢？新一代青年人的消费观已经发生了巨大的改变，存款的思想观念已经逐渐被淡化。

以前有的人没钱的话顶多用信用卡透支，而使用信用卡的人大多都是有赚钱能力的成年人。但是现在能提前预支的途径太多了，花呗、借呗等等各种各样的产品供你选择。特别是近几年，随着支付宝大力推行花呗，目前花呗的使用范围十分广泛，无论你是否有赚钱能力，无论你是学生还是上班族，都可以使用花呗提前预支，而且只要在期限之内还完是没有利息的，这就诱惑了很多人。

对于很多学生来说，花钱一时爽，还钱火葬场，他们只能用下个月的生活费还这个月的花呗，然后陷入到一个没钱的恶性循环当中。而有能力赚钱的上班族，虽说每个月都有工资，但是需要花钱的地方也更多一些，对于他们来说，花呗这类的产品借贷额度更高，这么一来有的人就更控制不住自己了。每个月一发工资都拿来还信用卡、花呗了，哪里还能存得了钱。统计数据显示，目前我国90后大约有1.75亿人，而在这一部分人当中，大约有90％都是通过这样的借贷方式进行消费的。

第四、实际上负债当中的大多数都是来自于富人的投资。一个普通人贷款，最多也就是一套房子的价钱，但是那些大企业家们就不一样了，他们随便一出手，可能就是上万人贷款的总和。就比如许家印和他背后的恒大，前不久被曝负债1.9万亿，光是这一个企业就已经欠了这么多债了，那一个房地产行业欠了多少？整个商界又欠了多少？这些数字都是我们普通人无法想象的，而这些负债也在整体负债当中占据了很大份额。

最后还有一个关键原因，那就是通货膨胀。现如今大家都感受到了，钱越来越不值钱。原因何在呢？那就是因为通货膨胀。如果放在几十年前，有一个万元户就已经算得上是土豪了，但是现在有的人一个月就能挣上万块，却依旧要背负着生活的压力前行。这些年来，我们每个人都受到了通货膨胀的影响，借钱消费就是对抗通货膨胀的一种方式。

可能有的人会有这样的疑问：对抗通货膨胀和借钱消费这二者之间有什么必然联系呢？通货膨胀是我们普通人无法预知的，但是从发展情况来看，膨胀是总体趋势，所以未来二十年、三十年或者更久的时间里，钱可能还会越来越不值钱。但是我们现在欠下的钱，并不会因此而膨胀。就比如一个人买房，每个月贷款三千，需要三十年还完，那他现在每个月还的是三千，二十年后无论通货膨胀成什么样还是只需要还三千就可以了。不过有一部分人是主动对抗通货膨胀，还有一部分人是被迫对抗通货膨胀。随着物价上涨，生活成本也越来越高，衣食住行各个方面都需要花钱。但大家工资涨的速度远比不上物价上涨的速度，不得已之下只能负债消费。

负债率高就一定是坏事吗？从当前的数据来看，我国的储蓄率和负债率都处于较高水平，这在一定程度上有利于刺激消费，促进经济发展。如果只存钱不花钱，那社会的消费和经济靠谁来带动呢？所以我们只需要把负债率和储蓄率控制在一定的范围内，就没有必要过多担心。

不过当下的国民负债率还需要控制，特别是对于那些过于超前消费的年轻人群体，需要把握好一个尺度，不能超出自己的能力范围，不然最终可能会无力偿还，而带来一系列的信用问题。#负债#