文：华夏

据数据显示，2021年，中国人民币存款余额达到232.25万亿元，比上年增长9.3%。增长率比上月末高出0.7个百分点。全年人民币存款增加19.68万亿元，同比增加323亿元。其中，家庭储蓄增加9.9万亿元。

显然，国人爱储蓄的习惯在世界上是众所周知的。事实上，中国的储蓄率在世界上非常有名。根据2015年的数据，全球平均储蓄率仅为17.4%，而我国就已经超过50%以上，是平均水平的两倍多。

截至2021年底，我国人均可支配货币已达35128元，人均存款额也达到7万多元。居民储蓄在增加，负债也在增加，这是一个事实。此外，负债规模越来越大。根据央行公布的数据，中国居民负债总额已达200万亿元，人均负债14.2万元。

此外，根据大数据调查，80后的人均负债为22万，而总人口1.7亿的90后的人均负债为12万，约为人均月工资的18.5倍。因此，居民储蓄增加是一个事实，居民负债增加也是一个事实。而且负债的规模越来越大。那么国人的钱都花在了哪里？或者说是谁“掏空”了国人的钱包？具体分析一下，有以下5个方面。

房价

1998年，我国商品房出现后，房地产市场进入市场化，房价一路飙升。到目前为止，房价更是高到一个令人“望尘莫及”的存在。但房子毕竟是一个家庭的“必需品”。许多人一生都在为自己的小红本而奋斗。

在中国，以万字开头的房地产价格已不再是个例。参照胡润2020全球房价指数，宁夏、山东、广东等7个城市已进入全球房价涨幅前50位，其中西安、徐州、大理连续三年累计涨幅超过30%。

对于一个普通家庭来说，现在全款买房已经不现实了，所以用银行贷款买房已经成为很多人的首选。在58%以上的家庭负债中，44%是消费负债，其中住房贷款占绝大多数。我们也知道抵押期限一般为30年。为了提供30年的长期抵押贷款，我们必须减少日常开支，并且存钱也变得特别困难。

年轻人超前消费和借贷消费

汇丰银行进行的一项调查显示，进入职场的90后中，近90%的人负债，人均负债13万，是他们月收入的18.5倍。另一家金融机构融360也发布了相关的消费者调查数据：中国90后群体占贷款市场的49.31%，在亚洲同行中排名第一。根据《中国年轻消费者负债状况报告》，43.3%的受访者表示他们更愿意使用信贷产品。

同时，报告还指出，在中国年轻人中，主要信贷产品的渗透率高达86.6%。此外，近年来，申请信用卡的“门槛”越来越低，使用信用卡消费的人群也不在少数。对于大多数年轻人来说，他们在消费时只图当时的痛快、有面子，而不管他们自己的经济状况如何。特别是，许多90后依靠贷款来满足他们的消费欲望。从长远来看，这些年轻人不仅因为购物而耗尽了积蓄，而且还背负着巨额负债。

子女的教育费用

进入21世纪以来，我国人口出生率越来越低，人口老龄化问题越来越严重。针对这一现象，国家先后出台了二胎和三胎政策，鼓励人们生育。但生孩子不容易，养孩子更难。除了儿童奶粉和其他日常必需品的支出外，教育支出也是一大笔。

没有人希望自己的孩子在起跑线上输。自孩子出生以来，许多家长会选择让孩子参加各种早班和课外班。即使有九年义务教育的保障，许多家长仍然希望把孩子送到更好的私立学校。然而，这样的私立学校每学期要花费数万元。“孩子成功的希望”是每一位家长对孩子的期望。为了孩子的教育，许多家长也是负债累累。

我国的贫富差距大

中国不乏顶级富豪，并且还有一群中等级别富豪和小富豪。他们占据了中国的大部分资源，他们的存款也增加了中国的存款额而占人口大多数的老百姓只占到总份额很小的比例。此外，中国富人的数量正在增加。

通货膨胀

通货膨胀引起的物价上涨，使得广大老百姓手中的钱变得越来越不够花了。虽然月薪没有减少，但日常生活费用却在增加。在这种情况下，自然也就很难攒够相应的积蓄了。

以上五个原因已成为影响中国高负债的主要因素。同时，中国人在其他领域的消费支出也不下少数。总的来说，虽然中国是一个储蓄大国，但它也是一个负债大国，这不得不让人们担忧。不过，相信在国家的努力下，人们用贷款买房、过度消费的现象将得到有效减少。届时，我们的总负债将缓慢下降至较低水平。